[변액연금보험 추천] 변액연금보험의 장단점을 알아보자!!

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이젠 평생직장이라는 말이 없어지고, 은퇴후에는 소득이 들어오지 않을 것을 대비해서
사람들은 은퇴후의 행복한 삶을 그리기 위해 연금에 대해 생각하고 계실것입니다.

젊었을때는 일할 곳이 많이 있지만 나중에 노후에는 일할 기회가 점점 사라지기 때문에
노후에 적정한 생활비를 받고 살기 위해 많은 사람들이 연금에 초점이 맞춰지고 있습니다.

국가에서 보장해주는 국민연금의 경우 기초생활비는 보장해 주지만
여유롭게 쓸 수 있는 금액은 되지 못한다고 합니다.

그래서 사람들마다 개인연금을 두는 데 연금은 크게 3가지로 나눠 볼 수 가 있습니다.

일반 연금보험, 연금저축보험, 변액연금보험
이 세가지 상품이 우리나라 사람들이 가장 많이 드는 보험으로 나타났습니다.

그런데 최근 떠오르고 있는 보험으로 변액연금보험을 들 수가 있는데
많은 사람들이 왜 이 변액연금보험을 선택하는지에 대해서 살펴보겠습니다.

변액연금보험 물가상승에 따른 화폐의 실질가치 하락 보완

연금을 준비하는 상품으로는 크게 세제적격상품과 세제비적격상품으로 나눌 수 있습니다.

세제적격상품은 소득공제가 되는 상품으로 연금저축보험등이 포함이 되고
세제비적격상품은 10년 이상 유지시 보험차익에 대해 이자소득세가
비과세되는 상품으로 변액연금보험을 들 수 가 있습니다.

안정성과 수익성을 동시에 추구하는 변액연금보험은 투자수익률 변동에 따른
리스크를 최소화하기 위해 연금개시 시점에 납입원금의 100~300%까지 보증해줍니다.

또한, 실적배당형 연금으로서 펀드의 투자기능을 활용한 연금보험으로 보험료에서
사업비를 제외한 부분을 주식이나 채권의 펀드에 투자해서 펀드운용실적에 따라 연금재원이 적립되는 상품입니다.

비과세 혜택은 기본이며, 일정한 기간 경과 시 경제적인 상황에 따른 납입중지 기능과
다양한 연금수령 방법, 중도인출과 추가납입 등의 유연성을 주식시장의 변동에 따라
펀드 변경 기능등 여러 가지 기능을 부과한 상품들이 있습니다.

연금 개시시점에 해당 금액을 최저 보증해줘 한 번 얻은 수익을 증시 변동과 관계없이 지킬수 있도록 했습니다.
이 시기는 계약자 적립금이 단계별 수익률 120%, 150%, 180%, 200%를 달성할 때 마다입니다.

변액연금보험을 통해 고수익 달성 시 보험금 또는 환급금이 증가합니다.
이는 기존 연금보험의 가장 큰 단점이었던 물가상승에 따른
화폐의 실질가치 하락의 문제를 근본적으로 보완할 수 있습니다.

수익성 뿐 아니라 투명성 또한 높은 상품인 변액연금보험은 보험회사가 아닌
제3의 자산운용사의 자금운용과 간접투자자산운용법의 법적규제들을 통해 이루어집니다.

변액연금보험 10년 이내 해약 시 해약환급금 적어

변액연금보험은 계약자가 매월 낸 보험료에서 계약체결비, 위험보험료, 계약관리비 같은 사업비를
우선 공제한 뒤에 나머지 금액을 펀드에 투자합니다. 사업비 비중은 보통 보험료의 10%에 이릅니다.

해약환급금이 적은 이유는 계약이 유지될 것이라는 가정아래 계약 체결을 성사시킨 보험설계사에게
수당을 미리 지급하기 때문에 10년 이내에 상품을 해지할 경우에 원금도 돌려받지 못할 수 있기 때문입니다.

문제는 보험설계사들이 높은 수익률만을 강조하고 해약환급금, 사업비 등 불리한 부분은 숨기는 행태로 인해
소비자들이 해당 내용을 잘 모른다는 점입니다.
이런한 점들이 소비자들의 불만과 지적이 끊이지 않고 제기되는 문제점이기도 합니다.

이런한 문제점을 해결하기 위해 보험사들과 금융당국은 보험설계사에게 지급하는 수수료를
월급처럼 나눠주는 방식으로 수수료 지급방식을 변경한다고 합니다.
저축성보험 즉, 변액연금보험은 조기해약환급급도 최대 10~20%로 늘릴 계획이라고 합니다.

이를 통해 발생하는 이익으로 납입기간 3년 이하 계약자들의 해약환급금을 기본보다 늘릴수 있을 것입니다.

보험설계사의 말만 믿고 가입하기 보다는 변액연금보험은
투자형상품으로 사업비나 해약환급금 등의 항목을 잘 짚어봐야 합니다.

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각 상품의 구조와 장단점 고려해 상품 선택해야

변액연금보험은 스텝업 기능을 통해 납입원금의 200~300% 보증해주는 상품과
납입원금의 100%를 보증해주는 기본형 상품이 있어 각 상품의 구조와 장단점을 고려해서 선택하여야 합니다.

펀드개수, 어떤 성격의 펀드로 구성이 돼어 있는지, 보험료의 일정부분을 펀드에 투자해
운용사의 규모와 능력, 주식과 채권편입비율이 어떤지에 대해 살펴봐야 합니다.

또한 연금지급방법에 있어서 종신, 확정, 상속, 실적배당형 연금이 있는데
대부분 종신형 연금의 부부형에 대해 관심이 있지만 실적배당형 연금에 대해서도 관심을 가질 필요가 있습니다.

연금개시 후에 지속적으로 펀드로 운용되기 때문에 수익에 따라 연금액을 높일 수 있는 실적배당형 연금은
사업비, 보증비용, 운용수탁보수 등 제반비용을 고려한 상품선택도 필요합니다.

변액연금은 중도 해지시 최저 보증이 안되므로 해지는 금물이고 펀드를 통해서 수익을 얻기에 가입후에도
지속적인 관리가 필요하기 때문에 전문자산관리사와의 상담을 통해 가입하시는 것이 좋겠습니다.

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