[재무설계]20대 직장인의 옮바른 재무설계
사회에 첫발을 들여놓는 새내기 직장인분들은 재무설계에 대해 생각하고 계신가요?
어느 정도 직장생활을 한 20대분들은 ‘어떻게 재무설계를 하여서 어떻게 인생설계를 하는 것이 좋겠다’라는 인생플랜을 만들어 놓았을 것입니다.
하지만 새내기 직장인분들은 재무상태는 백지, 즉 아무것도 시작하지 않은 상태입니다. 하지만 이 때부터가 매우 중요한 시점입니다.
신입직원은 처음으로 자기 힘으로 벌어들인 돈인 만큼 쓰고 싶은 욕구가 강하겠지만 소비량을 줄이고 저축하는 습관과 금융상품에 투자하는 것이 좋을 거 같은데요.
과연 어떻게 재무설계를 하는 것이 좋은지 지금부터 알아보도록 하겠습니다.
소비관리
먼저 소비 규모를 정해야겠는데 본인이 한 달 동안 쓰고자 하는 소비 금액을 정해서 생활하도록 해야하겠습니다. 소비 규모가 정해지면 자연히 저축할 수 있는 규모도 정해집니다
회사마다 틀리겠지만 월급이 일정하지 못하고 보너스에 따라 들쭉날쭉한 경우가 있을 수 있습니다. 이런 직장인이라면 보너스 달에는 많이 쓰고 그렇지 않은 달에는 빚지고 사는 등 재무상태가 엉망일 것입니다.
이런 경우에는 보너스로 생활을 하고, 정규 급여로 저축을 하는 방법이 효율적입니다.
월급통장으로 CMA계좌를 만들어 꼭 필요한 소비금액만 넣어두는 방법도 유용합니다. 이렇게 되면 자연히 정기적인 저축여력이 발생합니다.
위험관리
애써 모은 목돈이 한 번에 날아갈 수도 있기 때문에 기본적인 위험 관리 즉 보험 설계가 필수적입니다.
가장 기초적인 보장으로는 종신보험을 들 수 있는데 아직 결혼 전이라면 사망보장은 줄이고 질병보장은 강화해서 설계하는 것이 합리적입니다. 이렇게 설계하면 비용이 저렴합니다.
치료비가 걱정될 경우나 회사가 중소규모라서 회사에서 직장인 단체보험에 가입하지 않은 경우 화재보험사의 실손보험도 고려해 볼 만합니다.
보험료 지출은 총 급여의 10%를 절대로 넘어서는 안되겠습니다.
초기투자방법
20대 직장인의 가장 주된 재무목표는 결혼자금과 주택자금 마련일 것입니다.
결혼 연령을 따져 보았을 때 입사 이후 보통 3~4년 내에 대부분 결혼을하므로 대부분 3년 내의 단기 투자가 적합합니다.
은행의 안정적인 예.적금 위주로 투자하는 것이 일반적인데 최근 주식시장이 안정적인 성장추세로 접어들었고 경기순환주기도 3년 이내로 짧아졌으므로 투자자금을 주식형 펀드에 분산투자하는 것도 좋겠습니다.
사람에 따라 다르기 때문에 어느 정도 금액을 해야 하는가에 대해서는 적정한 금액을 투자하시는 것이 좋겠습니다.
신입직장인의 경우 100-본인나이 즉, 약 70~80% 정도까지 펀드에 투자해도 큰 무리가 없습니다. 보통 2~3년 정도의 투자기간을 가지고 준비하여야 합니다.
단, 주식형펀드는 펀드 유형에 따라 안정적인 펀드와 공격적인 펀드에 분산투자를 하는 것이 한 펀드에 올인 하는 것보다 좋습니다.
노후준비
20대나 미혼일 경우 노후 준비를 미루는 경향이 있는데 반드시 옳다고는 할 수 없는 일입니다. 이자에 이자를 주는 장기 복리 효과를 생각하면 1년 일찍 시작하는 것이 나중에 큰 차이를 낼 수 있습니다. 30년 후의 일이라서 벌써 준비해야 하나 의아해 할지도 모르지만 다른 사람들보다 먼저 시작하는 것이 좋습니다.
요즘은 직장인들은 장기근속에 대한 불안을 느끼는 경우가 많습니다. 따라서 일찍 시작해서 일찍 끝내 버리면 오히려 노후 준비가 일찍 끝나므로 마음 편히 직장생활을 할 수 있습니다. 노후 연금에 대한 투자는 최소한의 금액만으로도 충분합니다.
직장생활을 하면 소득공제 연금 상품을 우선적으로 선택하는 경향이 있는데 소득공제가 무조건 좋은 것은 아닐 수도 있으므로 득실을 따져보고 선택해야 합니다.
노후에 연금을 수령할 때 소득공제 상품은 과세가 된다는 점을 명심해야 하고, 신입사원일 경우 급여가 많지 않으므로 연봉이 높은 사람과 같이 똑같은 상품을 가입하였여도 소득공제 효과가 떨어진다는 점을 반드시 고려해야 합니다.
투자금액은 월 소득의 20~30% 내외에서 장기 주식형 연금에 투자하는 것이 가장 좋은 방법입니다.
20대의 재무설계에서 가장 많이 발생하는 문제는 금융상품의 선택에 있다기보다 그 이전에 근본적으로 저축을 방해하는 소비 습관에 있습니다. 이제까지 부모님이 주신 용돈으로 살다 보니 맘에 드는 물건 한 번 제대로 못 사서 아쉬웠는데 이제 내가 스스로 벌었다는 것만으로 뿌듯해서 여기저기 소비를 하기 시작합니다.
그 욕구를 억누르라는 것이 아니라 소비를 하되 계획적으로 하라는 것입니다. 정해진 목표와 계획을 가지고. 정말 사고 싶은 것이 있으면 조금만 참고 계획하고 준비해서 사는 습관을 들여야겠습니다.
또한 저축뿐 만아니라 주식형 펀드를 통해 분산투자를 하는 것이 좋겠고, 우리 인생의 영원한 친구 보험인 종신보험을 들어놓는 것이 좋겠습니다. 대신 사망보장은 줄이고 질병보장을 강화해서 설계하는 것이 좋겠습니다.
젊었을 때부터 미리미리 노후준비와 은퇴준비를 함으로써 복리효과를 기대할 수 있는 장기주식형 연금에 투자하는 것도 좋겠습니다.
자가진단 테스트로 미리 알아보세요~
이 글을 공유합시다
