[연금보험/연금저축보험] 연금저축보험이 필요한 이유 및 가입요령

연금보험/연금저축보험이란?

경제적 활동기에 미리돈을 저축하여 노후에 은퇴생활을 하기위한 준비자금을 모으는 재테크 보험입니다. 세제적격 연금저축보험은 연간 300만원 한도로 소득공제가 가능하며, 세제비적격 연금보험은 10년 이상 유지시 이자에 대한 비과세 혜택을 복리로 금리 따라 다른 금융상품 보다 수익률 측면에서도 결코 뒤지지 않아 그 인기를 더해 가고 있습니다.

저축보험이란?

저축보험은 10년 이상 유지 시 비과세혜택이 있는 상품으로, 목적기간(10년, 20년, 30년, 60세, 70세)동안 저축, 비과세, 보험 1석3조 혜택을 받을 수 있고 복리 재테크 효과로 만기 시 높은 환급률을 실현하고 다양한 목적자금을 마련할 수 있는 보장과 저축이 함께 가능한 상품입니다.

연금보험/연금저축보험이 필요한이유

● 한국 가장빨리 늙어간다. 65세 이상 7.5% 고령화사회 진입.

한국의 인구 구조가 급속도로 늙어감에 따라 1980년에는 노인 1명을 부양하는 생산가능인구(15 ∼ 64세)인 '노년부양비'가 16.3명이었으나 2003년에는 8.6명으로 낮아졌습니다. 또 2030년에는 2.8명으로 더욱 줄어 한국 경제의 활력이 크게 떨어지고 사회적 부담은 무거워질 것으로 우려됩니다.

저축보험이 필요한이유

● 저금리 시대 확실한 목돈 마련방법

고금리 시대일 경우 상대적으로 보험사들의 저축보험상품은 주목을 받지 못했습니다.
하지만 최근 년 4%대의 저금리 시대가 도래하자, 복리로 부리되는 보험사의 저축보험상품이 목돈마련의 또다른 대안으로부각되고 있습니다.
또한 보험상품은 목돈마련 기능뿐만 아니라 위험보장을 갖추고 있어, 그 인기는 날이 갈수록 높아질것으로 예상되며, 보험회사들의 신상품도 최근 급속히 늘아나고 있습니다.

● 10년 유지시 비과세혜택 세테크를 한번에 해결

저축보험상품을 10년 이상 유지시에는 이자소득에 대해서 전면 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.
최근 비과세 상품이 급격히 감소하고 있고, 또한 고액의 목돈의 경우 금융상품에 대한 이자소득세만해도 결코 작은 금액이 아니기 때문에, 이런 점을 감안하다면 저축보험이야 말로 타 금융상품에 비해 탁월한 수익률을 보장받을 수 있다고 할 수있습니다.

게다가 저축보험의 보장보험료 부분에 대해서는 연말 소득공제혜택까지 받을 수 있으므로 상품에 대한 만족도는 더욱 높아지게 됩니다.

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개인연금저축보험은 목적에 따라 선택해야 하는 상품이 다르기 때문에 무작정 좋다는 상품을 가입하는 것 보단 목적을 먼저 생각하고 전문가의 도움을 받아 상품 추천 및 비교하고 가입하는 것이 현명합니다

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연금보험/연금저축보험 가입요령

● 평균수명 고령화에 따른 노후자금 준비하려면, 종신형, 종신부부형 연금을 선택하는 것이 좋습니다.

종신연금은 연금을 받는 기간이 정해진 확정기간 지급형(10, 20, 30년)보다는 매년 지급되는 연금액은 작지만 살아있는 평생동안, 부부가 한사람이 죽어도 계속해서 연금을 받을 수 있어 평균수명보다 오래 살수록 유리합니다. 계속해서 평균수명의 증가로 인해서 오래 살면 그만큼 연금의 혜택을 받을 수 있어 좋습니다.

● 연금보험은 소득공제를 받을수있는 세제적격형과 세제비적격형으로 선택해서 가입하는것이 좋습니다.

세제적격형은 연금 보험료의 일정 부분을 연말에 소득 공제받을 수 있도록 한 상품. 2001년부터 판매돼 온 연금저축(신탁)상품은 연간 보험료의 300만원까지 소득공제 혜택을 주고 있습니다. 직장인들에게는 유리한 형태라 할 수 있지만 중도 해지시 중과세 되고 나중에 연금을 수령할 때 연금 소득세를 내야 하는 단점도 있습니다.
반면 보험사에서 일반적으로 판매되고 있는 세제비적격형 연금보험은 소득공제 혜택은 없지만 10년 이상 유지할 경우 발생하는수익이나 수령하는 연금에 대해 세금을 내지 않아도 돼 주부나 자영업자들에게 유리하다고 볼 수 있습니다.

● 2000년 이전에 가입한 기존의 개인연금저축보험은 유지하는 것이 좋습니다.

2000년 전에 가입한 개인연금저축은 연금을 받을 때에 세금을 내지는 비과세이기 때문에 현재의 연금저축보다 유리하다. 따라서 이미 가입한 기존의 개인연금저축은 해약하지 말고 그대로 유지하는 것이 좋습니다. 이 경우 최고 연간 372만원(= 개인연금저축 72만원 ＋ 연금저축 300만원)까지 소득공제 혜택을 받을 수 있습니다.

● 여유 목돈이 있으면 일시납, 즉시 연금을 활용할 수 있습니다.

퇴직금이나 저축으로 모아 놓은 목돈으로 연금을 즉시 받기를 원하는 경우에는 일시납　즉시연금을 가입해서 목적기간 동안 연금을 받을 수 있습니다.

● 연금저축 보험회사<=>은행<=>증권 계약이전에 가능합니다.

연금저축은 금융기관간의 계약이전이 가능하며 가입시에 재무건전성이 우량한　금융기관을 선택하는 것이 좋습니다. 계약이전을 통해 고객의 금융기관 선택이 가능합니다.

● 세제혜택 및 중도해지시 불이익을 미리 따져봐야 한다.

소득공제혜택을 받기 위한다면, 연금저축보험에 가입하는 것이 유리하며, 연금수령시 비과세 혜택을 원한다면, 일반연금보험이나 변액연금에 가입하는 것이 유리합니다. 단, 10년 이상 유지시에만 비과세 됩니다. 중도에 목돈 마련을 목적으로 한다면, 연금저축보험은 피해야 하며 중도해지 시 기타소득세와 해지가산세 (5년이내 해지 시)를 부과하여 불이익을 얻을 수 있습니다.

저축보험 가입요령

● 확정이율형과 변동금리형을 잘 선택해야합니다.

저축보험은 고정적으로 평생동안 적용하는 확정이율형과 시장금리에 따라 변동되는 변동금리형 연금으로 나누어져 있습 니다. 현재에는 보통 변동금리형의 이율이 높으나 장기적으로 판단하면 확정이율형이 유리할 수 있습니다. 변동금리형은 이율이 많이 떨어져도 최저 보장 이율을 적용하여 고객을 보호하는 형태가 있습니다.

● 금융소득 종합과세에 대비해야합니다.

모든 금융권(은행, 증권, 투신 등)의 금융자산은 국세청 전산망 국세통합시스템(TIS)에 노출이 됩니다.
보험상품을 제외한 모든 금융자산의 이자는 반드시 국세청에 통보토록 되어 있기 때문입니다.

● 자신에 맞는 목적 저축보험기간(10,20,30년, 60세,70세)을 선택해야합니다.

자신의 목적자금 활용기간 또는 퇴직소득이 끝나는 시기 등을 고려하여 저축보험기간 시점을 선택하는 것이 좋습니다.
저축보험만기시 연금전환을 통해 연금개시 연령이 빠를수록 연금을 빨리 수령하나 연금액이 조금 작아지게 됩니다.

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